Hogyan válasszunk pénzügyi tanácsadót

Kivéve, ha mindketten hozzáértők és fegyelmezettek vagyunk a pénzzel kapcsolatban, akkor valószínűleg nagyobb esélye lesz pénzügyi céljainak elérésére, ha pénzügyi tanácsadót vesz fel. Ugyanakkor ugyanolyan fontos, mint egy tanácsadó felvétele, annak biztosítása, hogy a megfelelő tanácsadót választja. Ebben a bejegyzésben lebontjuk azokat a fontos tényezőket, amelyeket figyelembe kell venni, amikor tanácsadót keresünk és alkalmazunk.

Miért kell pénzügyi tanácsadót bérelni?

A rendelkezésre álló pénzügyi termékek széles választéka, valamint számos pszichológiai tényező kihívást jelenthet a pénzügyi döntések meghozatalában. A pénzügyi tanácsadók azért vannak, hogy oktassanak a termékekről, segítsenek a célok megtervezésében, és gyakran annak biztosítására, hogy ne hozzanak olyan döntéseket, amelyek szabotálják a pénzügyeit.

Ha nincs sok megtakarítási módja, akkor lehet, hogy nem áll készen teljes körű tanácsadóra – de vannak más lehetőségek is. Amikor megtakarításai megközelítik az 50 000 dollárt, érdemes tanácsadót keresni, de biztosan nincs rohanás. Mire megtakarításai elérik a 100 000 dollárt, már jó úton kell járnia ahhoz, hogy megválasszon valakit, aki segít Önnek – ekkor a hibák sok pénzbe kerülhetnek.

Ha nagy váratlanul találja magát, mint például az örökség, a bónusz vagy akár a lottónyeremény, akkor mindenképpen fel kell vennie egy tanácsadót. Új területre lép a pénzügyi pszichológia szempontjából, és a drága hibák elkerülhetetlenek lesznek segítség nélkül.

Milyen tanácsadó szolgáltatásokra van szükség?

Első lépésként vegye figyelembe a szükséges szolgáltatásokat. A pénzügyi tanácsadók széles körű szolgáltatást nyújtanak. E szolgáltatások egy részét szinte minden tanácsadó kínálja, másokhoz szakemberekre lesz szükség.

A legtöbb embernek segítségre lesz szüksége, hogy kitalálja, mennyit kell megtakarítania és hogyan kell befektetnie ezt a pénzt ahhoz, hogy élvezhesse a vágyott nyugdíjas életmódot is. Ehhez szükség lehet az elvárások kezelésére, a célok realisztikájára és némi motivációra is, hogy ragaszkodjanak a megtakarítási tervhez. A tervnek lehetnek köztes céljai is, például megtakarítás a gyermek felsőoktatásában vagy egy nyaralóban.

Az alaptervnek emellett adóhatékonynak kell lennie, és tartalmaznia kell az életbiztosítást és az akaratot.

Ezek az alapvető szolgáltatások, amelyeket a legtöbb ember keresni fog. De a helyzetétől függően segítségre lehet szüksége az alábbi területeken:

Adó

Az átlagos befektető számára az adó valójában nem olyan bonyolult, és szinte minden tanácsadó rendelkezni fog a szükséges szakértelemmel. Az adó akkor kezd bonyolódni, amikor új bevételi forrásokat, offshore befektetéseket, trösztöket, családi vállalkozásokat és egyéb tényezőket vezet be. Ha a fenti szempontok bármelyike ​​érvényes Önre, akkor biztosítania kell, hogy tanácsadója hozzáférjen az adózással kapcsolatos szükséges szakértelemhez.

Biztosítás

Biztosítás van arra az esetre, ha olyan események történnének, amelyekről senki sem szeret beszélni – ezért túl könnyű figyelmen kívül hagyni ezt a fontos témát. De a biztosítás minden pénzügyi terv lényeges eleme. Függetlenül attól, hogy mennyit sikerül megtakarítania, és mennyire fekteti be ezt a pénzt, a szerencsétlen események tönkretehetik a pénzügyeit. A pénzügyi tervek a várható jövedelem körül mozognak, és ennek a jövedelem-veszteségnek a teljes terve kisiklása.

A legfontosabb biztosítási típusok a család elsődleges jövedelmezőjének halálát és a jövedelemszerzési képesség baleset vagy betegség miatti elvesztését fedezik. Az életbiztosítás kiegészíthető más típusú biztosításokkal olyan eszközök fedezésére, mint a házak, a járművek és a holmik.

A legtöbb tanácsadó segíteni tud Önnek az életbiztosításban és más alapbiztosításokban. De ha az Ön igényei összetettebbek – például ha üzleti biztosításra van szüksége -, akkor ellenőrizze, hogy a leendő tanácsadók rendelkeznek-e a szükséges szakértelemmel.

Ingatlantervezés

A nagyobb pénzügyi tanácsadó és tervező cégek többségének vannak osztályai, amelyek ingatlantervezéssel foglalkoznak. A független tanácsadók szükség esetén szakértelmet is bevihetnek, ami teljesen rendben van, ha az Ön igényei viszonylag egyszerűek.

Az ingatlantervezés további szakértelmet igényelhet, ha helyzete bonyolult, vagy valószínűleg idővel megváltozik. Ez különösen akkor fontos, ha családi vállalkozások vagy trösztök vesznek részt benne.

Üzlettulajdonosok

Ha vállalkozása van, érdemes tanácsadót keresnie, aki kisvállalkozásokra szakosodott. Sok kisvállalkozó tulajdonosának vagyonának nagy része a vállalkozáshoz kötődik – ugyanakkor a vállalkozás legértékesebb eszköze a tulajdonos. Tehát, ha bármi történik a vállalkozással vagy a tulajdonossal, annak jelentős következményei lehetnek.

A kisvállalkozások tulajdonosai számára a biztosítás a legfontosabb pénzügyi tervezési eszköz. Az utódlástervezés és a kilépési stratégia elengedhetetlen. Szerencsére vannak tanácsadók, akik ezekre a területekre szakosodtak.

De nem minden kisvállalkozónak van szüksége speciális tanácsadóra. Ha például önálló vállalkozó vagy, de vállalkozásod értéke nem meghaladja a keresett jövedelmet, akkor a rendes tanácsadó rendben van. Ebben az esetben a megtakarítási és befektetési képessége a legfontosabb.

Hitelezési és alkalmassági előírások

Mielőtt megvizsgálná az Ön igényeinek leginkább megfelelő tanácsadó típusát, meg kell értenie azokat a szabványokat, amelyeknek megfelelnek. Először is, a pénzügyi közvetítőnek (azaz pénzügyi tanácsadóknak, tervezőknek és brókereknek) valamilyen módon engedéllyel kell rendelkeznie. Az engedéllyel rendelkező és szabályozott közvetítők kötelesek betartani a két szabvány egyikét, amikor szolgáltatásokat nyújtanak az ügyfeleknek.

Azok, akiket a vagyonkezelői előírások betartanak, kötelesek ügyfeleik érdekeit saját vagy cégük érdekei elé helyezni. Kötelesek gondoskodniuk arról, hogy az általuk adott tanácsok a lehető legteljesebbek legyenek, és kerüljék az összeférhetetlenséget.

Az alkalmassági szabvány kevésbé szigorú. Az alkalmassági előírásoknak megfelelő közvetítőnek csak azt kell biztosítania, hogy az ajánlások és termékek megfelelőek legyenek az ügyfél számára. Tehát nem tudják azt tanácsolni, hogy vásároljon olyan terméket, amely nem az Ön számára megfelelő, de nem feltétlenül kell biztosítania, hogy ez legyen a legjobb termék az Ön számára.

A tanácsadók jellemzően a vagyonkezelői, a bróker-kereskedők pedig az alkalmassági előírásoknak felelnek meg.

Milyen típusú tanácsadóra van szükségem?

Miután megfogalmazta a szükséges szolgáltatásokat, elkezdheti kidolgozni, hogy milyen típusú tanácsadóra lesz szüksége. Ebben a szakaszban érdemes megemlíteni, hogy a különféle típusú pénzügyi tanácsadók által maguknak adott címkék nem mindig egyöntetűek. Két ember pontosan ugyanazokat a szolgáltatásokat nyújthatja, egyikük pénzügyi tanácsadóként, míg a másik vagyontervezőként vagy pénzügyi tervezőként jellemzi önmagát. Tehát valóban figyelembe kell vennie az általuk nyújtott szolgáltatásokat és az ügyfelek számlázásának módját, hogy megállapítsa, megfelelőek-e az Ön számára.

Robo tanácsadók

A Robo tanácsadók olyan webalapú platformok, amelyek segítik a felhasználókat a megtakarításban és a befektetésben. Általában egy részletes kérdőív kitöltésével kezdi, amely tartalmazza a jelenlegi megtakarításait, bevételeit, kiadásait és pénzügyi céljait. Ezután a platform meghatározza, hogy mennyit kell megtakarítania, és gondoskodik az Ön számára a befektetési részről.

A robo tanácsadó előnye, hogy a díjak nagyon alacsonyak, és nagyon kis tőkével kezdheti. Az emberi tanácsadóknak általában van egy minimális fiókméretük, vagy minimális díjat számítanak fel, mielőtt ügyfélként felvehetik Önt. Tehát, ha nincs jelentős megtakarítási számlád, a robo tanácsadó lehet az egyetlen lehetőséged.

A Robo tanácsadók nagyszerű módja annak, hogy valamilyen struktúrát adjanak megtakarításainak és elkezdjék befektetni. De vannak korlátai, ezért valamikor valószínűleg emberi tanácsadóhoz kell fordulnia.

Pénzügyi tanácsadók

Általában azok, akik pénzügyi tanácsadóként jellemzik magukat, holisztikus tanácsadási szolgáltatást kínálnak. Segítenek pénzügyi portfóliójának minden aspektusában a tervezéstől a megvalósításig. Az általuk nyújtott szolgáltatások a pénzügyi tervezéstől a befektetésekig, az ingatlan tervezéséig és a biztosításokig terjednek. A legtöbb országban a pénzügyi tanácsadók két kategóriába sorolhatók.

Az első kategória a RIA vagy regisztrált befektetési tanácsadó. A RIA-k vagy önállóan, vagy egy kis cég részeként működnek. Mivel az RIA-k függetlenek, szabadon választhatják az általuk kínált szolgáltatásokat és termékeket. A legtöbb RIA díj alapú modellen dolgozik, és nem számít fel jutalékot. Az RIA-k jó választás, ha az Ön igényei meglehetősen egyértelműek, és gyakran lehetővé teszik a hosszú távú kapcsolat kialakítását.

A második kategória a nagy tanácsadó cégek, amelyek gyakran nagyobb pénzügyi intézmények leányvállalatai. Néhány regionális, más országos, és globálisan működik. Ezek a cégek, amelyeket történelmileg „drótházaknak” hívtak, teljes körű szolgáltatást nyújtó brókercégekből alakultak ki.

Ha Ön drótház ügyfele, akkor külön tanácsadója lesz, de a tanácsadó a cég alkalmazottja lesz, és Ön a cég ügyfele, nem pedig a tanácsadó. A drótházak előnye az általuk kínált kiterjedt erőforrások és szakértelem. A drótházak hátrányai, hogy a tanácsadókat gyakran ösztönzik a cég termékeinek keresztértékesítésére, és ha a cégnél nagy a forgalom, akkor egyik tanácsadóból a másikba kerülhet. Ennek ellenére a drótházak jó választás, ha széles körű szolgáltatásokra lesz szüksége

Pénzügyi tervező

A pénzügyi tervezők átfogó terveket dolgoznak ki terveikhez. Akik rendelkeznek a CFP (Chartered Financial Planner) jelöléssel, nagyon alaposan ismerik a befektetési termékeket és stratégiákat. A pénzügyi tervezők gyakran folyamatos tanácsadási szolgáltatásokat nyújtanak, de sokan pénzügyi tervet is elkészítenek átalánydíj ellenében.

Lehet, hogy olyan helyzetben van, ahol még nincs sok megtakarított tőkéje, de tisztességes jövedelme van, és jelentős összeget sikerül megtakarítania. Ebben a szakaszban nem biztos, hogy szüksége lesz a pénzügyi tanácsadó folyamatos szolgáltatásaira, de a pénzügyi terv bizonyos struktúrát ad a befektetéseinek. A fizetett díj soknak tűnhet a jelenlegi megtakarításokhoz képest, de hosszú távon sokkal többet takaríthat meg Önnek. Annak érdekében, hogy a díj bizonyos összefüggéseket adjon, a folyószámla értéke helyett a következő 10–20 évben valószínűleg felhalmozódó megtakarításokat veheti figyelembe..

Tőzsdeügynökök

A tőzsdeügynökök segítenek részvények, ETF-ek, befektetési alapok és egyéb pénzügyi termékek vásárlásában. Tudnak tanácsokat ajánlani, befektetési ötleteket és kutatásokat nyújtanak. Az esetek többségében vagyonkezelési és pénzügyi tanácsadási szolgáltatásokat is nyújthatnak.

Fontos, hogy a brókerek általában megfelelnek az alkalmassági követelményeknek, és jutalékot keresnek, amikor terméket vásárolnak. Ez azt jelenti, hogy ösztönzőik nincsenek teljesen összhangban az Önével.

Tényleg három forgatókönyv van, amikor tőzsdeügynököt használna. Először is, ha jól ismeri a befektetési és pénzügyi termékeket, és saját maga hoz döntéseket. Másodszor, ha már rendelkezik pénzügyi tervvel egy tanácsadótól vagy vagyontervezőtől, és pontosan tudja, hogy mikor és mibe fektessen be. . Ebben az esetben a megtakarítások egy kis részét félreteheti saját befektetésére.

Vagyonkezelők

Egyes tanácsadók csak befektetésekkel foglalkoznak. A vagyonkezelők általában HNI-kkel (magas nettó vagyonnal rendelkező egyének) dolgoznak, hogy segítsenek nekik vagyonuk kezelésében, ahelyett, hogy egy meghatározott cél érdekében dolgoznának. A vagyonkezelő és az ügyfél megállapodik a portfólió célkitűzéseiről, majd a vagyonkezelő tőkét allokál befektetésekhez, amelyek egy megbízás szerint. A cél lehet a tőke növekedése, a tőke megőrzése, a jövedelemtermelés vagy a három kombinációja.

Ha jelentős portfólióval rendelkezik, és nem egy adott cél felé dolgozik, akkor a vagyonkezelő segíteni tud Önnek. Ebben az esetben számos szakemberrel dolgozhat együtt, akik mindegyike a pénzügyeinek különböző aspektusait kezeli.

Hibrid tanácsadók

A pénzügyi tanácsadó ipar folyamatosan fejlődik, és folyamatosan új üzleti modellek jelennek meg. Több diszkont tőzsdeügynök robo tanácsadói platformokat indított el, hogy kiegészítse meglévő kínálatát. Egyes platformok automatizált és emberi tanácsadás kombinációját kínálják – alternatívát az alapszolgáltatások alacsonyabb díjaival és szükség esetén a testreszabott tanácsadáshoz való hozzáféréssel.

Nincs ok arra, hogy ne válasszon egy ilyen hibrid platformot, de mégis fontos összehasonlítani az általuk kínált szolgáltatásokat azokkal, amelyekre most szüksége van, és amelyekre a jövőben szüksége lesz.

Milyen típusú díjakat számítanak fel a tanácsadók?

A pénzügyi tanácsadók többféle módon számolják fel ügyfeleiket. Általánosságban elmondható, hogy a bróker-kereskedők jutalékot, a tanácsadók és a vagyonkezelők díjat számítanak fel az eszközei összértéke alapján, a pénzügyi tervezők pedig óradíjat számítanak fel. De valójában valószínűleg a fentiek kombinációjával terhelik meg.

A díjak több tényezőtől függően változnak, de az alábbiak nagyjából képet adnak arról, hogy valószínűleg mit fog fizetni a különböző típusú tanácsadóknak:

  • A Robo tanácsadók általában a számlád értékének 0,2–0,6% -át számolják fel évente, bár minimális díj is lehet.
  • Az online / hibrid tanácsadók 0,5–1% -ot számítanak fel, minimális díja körülbelül évi 1000 dollár. További szolgáltatásokért átalánydíjat fizetne.
  • A hagyományos tanácsadók általában a számla méretétől függően 0,5% és 2% között számolnak fel.
  • Ha egy pénzügyi tervező nem számít fel Önnek éves díjat, akkor valószínűleg 1000–3000 USD-t számít fel egy pénzügyi tervért, vagy 200–500 USD / óra.

Ne feledje, hogy a pénzügyi termékeknél további kezelési díjak merülhetnek fel, és vásárláskor jutalékot fizethet.

Nagyon gyakran az eredetileg nagyon magasnak tűnő díjtípusok valójában nem a legdrágábbak. Például valaki 2000 dollárt számíthat fel egy soknak tűnő pénzügyi terv elkészítéséért. A valóságban a jutalékok és az óradíjak ezt gyorsan összeadhatják.

Az átvilágítás elvégzése a tanácsadónál

Miután azonosított egy tanácsadót vagy egy rövid tanácsadót, akkor kellő gondossággal kell eljárnia. Végül a tanácsadó integritása fontosabb, mint bármi más.

Mielőtt még beszélne egy tanácsadóval, minél több kutatást kell végeznie. Ha tanácsadója az Egyesült Államokban található, ellenőrizheti az ADV űrlapot a következő webhelyen: adviserinfo.sec.gov. Ez az űrlap megmutatja, hogy a tanácsadó hogyan terheli ügyfeleit, a cég történetét, valamint az esetleges kötelességszegést. Néhány államban van egy helyi szabályozó hatóság is, amely hasonló információkat szolgáltat.

Megtekintheti a tanácsadó közösségi oldalait is, hogy más ügyfelek áttekinthessék vagy kommentálják-e szolgáltatásaikat. Nyilvánvaló, hogy a személyes referenciák is hasznosak, de nem szabad csak a hálózaton belüli hivatkozásokra korlátozódnia.

Az első találkozás a leendő tanácsadóval szintén része lesz a kellő gondosság folyamatának. Tegyen fel nekik minél több kérdést, és vegye tudomásul a kérdéseket, ők felteszik önnek. Fontos, hogy jól kijöjj és tudj könnyedén kommunikálni. Ugyanilyen fontos, hogy egy tanácsadót valóban érdekel az Ön jelenlegi helyzete és törekvései, és ne csupán a „jelölőnégyzetek”.

Következtetés

A tanácsadó kiválasztása az egyik legfontosabb döntés, amelyet meghoz. Végső soron hosszú távú kapcsolatot szeretne létrehozni valakivel, aki képes oktatni és tanácsot adni életének különböző szakaszaiban. Olyan dolog, amire érdemes időt szánnia, és tudatos folyamatot kell követnie. Beszéljen néhány különböző tanácsadóval, és gondolkodjon el rajta, mielőtt végső döntést hozna.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Social Links
Facebooktwitter
Promo
banner
Promo
banner