Kako odabrati financijskog savjetnika

Ako ne budete dobro upućeni i disciplinirani kada je novac u pitanju, vjerojatno ćete imati više šansi za postizanje svojih financijskih ciljeva ako unajmite financijskog savjetnika. Međutim, jednako važno kao i odluka o zapošljavanju savjetnika, pobrinite se da odaberete pravog savjetnika. U ovom postu raščlanjujemo važne čimbenike koje moramo uzeti u obzir prilikom pronalaska i zapošljavanja savjetnika.

Zašto unajmiti financijskog savjetnika?

Širok raspon dostupnih financijskih proizvoda, kao i niz psiholoških čimbenika, mogu donijeti financijske odluke kao izazov. Financijski savjetnici su tu da vas educiraju o proizvodima, pomognu vam u planiranju prema ciljevima i često kako bi bili sigurni da ne donosite odluke koje sabotiraju vaše financije.

Ako nemate previše uštede, možda nećete biti spremni za savjetnika s kompletnom uslugom – ali postoje i druge mogućnosti. Kada se vaša ušteda počne približavati 50 000 USD, možda ćete htjeti početi tražiti savjetnika, ali sigurno nema žurbe. Kad vaša ušteda dosegne 100 000 USD, trebali biste biti na dobrom putu da odaberete nekoga tko će vam pomoći – tada pogreške mogu početi koštati puno novca.

Ako se suočite s velikim prihodima poput nasljedstva, bonusa ili čak dobitka na lutriji, svakako biste trebali unajmiti savjetnika. Ući ćete na novi teritorij u smislu financijske psihologije i skupe pogreške bit će neizbježne bez pomoći.

Koje su savjetodavne usluge potrebne?

Vaš prvi korak je razmotriti usluge koje će vam trebati. Financijski savjetnici pružaju širok spektar usluga. Neke od ovih usluga nudi gotovo svaki savjetnik, dok će za druge trebati stručnjaci.

Većini će trebati pomoć da shvate koliko će trebati uštedjeti i kako uložiti taj novac kako bi uživali u mirovinskom načinu života kojem i oni teže. To također može zahtijevati upravljanje očekivanjima, realnost u pogledu ciljeva i određenu motivaciju da se pridržavate plana štednje. Plan može imati i neke srednje ciljeve, poput štednje za dječje tercijarno obrazovanje ili kuću za odmor.

Osnovni plan također mora biti porezno učinkovit i uključivati ​​životno osiguranje i oporuku.

Ovo su osnovne usluge koje će većina ljudi tražiti. No, ovisno o vašoj situaciji, možda će vam trebati pomoć u nekim od sljedećih područja:

Porez

Za prosječnog investitora porez zapravo nije toliko kompliciran i gotovo svi savjetnici imat će potrebnu stručnost. Porez se počinje komplicirati kada uvedete nove izvore prihoda, ulaganja u inozemstvo, trustove, obiteljske tvrtke i druge čimbenike. Ako se bilo koje od ovih razmatranja odnosi na vas, morat ćete osigurati da vaš savjetnik ima pristup potrebnoj stručnosti u vezi s porezom.

Osiguranje

Osiguranje postoji u slučaju da se dogode događaji o kojima nitko ne voli razgovarati – pa je previše lako previdjeti ovu važnu temu. Ali osiguranje je bitan element svakog financijskog plana. Bez obzira na to koliko uspijete uštedjeti i koliko je dobro uložen taj novac, nesretni događaji mogu vam pokvariti financije. Financijski planovi vrte se oko očekivanog toka prihoda, a gubitak tog toka prihoda izbacuje iz kotača cijeli plan.


Najvažnije vrste osiguranja pokrivaju smrt primarnog dohotka u obitelji i gubitak sposobnosti za zaradu zbog nesreće ili bolesti. Životno osiguranje može se nadopuniti drugim vrstama osiguranja kako bi se pokrila imovina poput kuća, vozila i stvari.

Većina savjetnika moći će vam pomoći u životnom osiguranju i drugim vrstama osnovnog osiguranja. Ali ako su vaše potrebe složenije – na primjer, ako trebate poslovno osiguranje – morat ćete provjeriti imaju li budući savjetnici potrebnu stručnost.

Planiranje imanja

Većina većih tvrtki za financijsko savjetovanje i planiranje imaju odjele posvećene planiranju nekretnina. Neovisni savjetnici mogu po potrebi pružiti stručnost, što je sasvim u redu ako su vaše potrebe relativno jednostavne.

Planiranje imanja može zahtijevati više stručnosti ako je vaša situacija komplicirana ili će se vjerojatno s vremenom promijeniti. To je osobito važno kada su u pitanju obiteljska poduzeća ili zaklade.

Vlasnici poduzeća

Ako ste vlasnik tvrtke, možda ćete htjeti potražiti savjetnika koji se bavi malim poduzećima. Za mnoge vlasnike malih poduzeća većina njihovog bogatstva vezana je uz posao – ali istodobno je najvrjednija imovina poduzeća vlasnik. Dakle, ako se nešto dogodi tvrtki ili vlasniku, postoje značajne posljedice.

Za vlasnike malih poduzeća osiguranje je najvažniji alat financijskog planiranja. Nužno je planiranje nasljedstva i izlazna strategija. Srećom, postoje savjetnici koji su se specijalizirali za ta područja.

Ali nije svakom vlasniku male tvrtke potreban specijalistički savjetnik. Ako ste, na primjer, samozaposleni, ali vaša tvrtka nema vrijednost veću od prihoda koji zaradite, tada je redoviti savjetnik u redu. U ovom je slučaju najvažnija vaša sposobnost štednje i ulaganja.

Fiducijarni vs standardi prikladnosti

Prije razmatranja tipa savjetnika koji najbolje odgovara vašim potrebama, trebali biste razumjeti standarde kojima se pridržavaju. Prije svega, financijski posrednik (tj. Financijski savjetnici, planeri i brokeri) s kojim imate posla treba na neki način imati licencu. Posrednici koji su licencirani i regulirani dužni su se pridržavati jednog od dva standarda prilikom pružanja usluga klijentima.

Oni koji se drže fiducijarnog standarda dužni su interese svojih klijenata staviti ispred vlastitih ili interesa svoje tvrtke. Dužni su osigurati da savjet koji daju daju što je moguće cjelovitiji i izbjegavati sukob interesa.

Standard prikladnosti manje je strog. Posrednik koji se pridržava standarda prikladnosti samo treba osigurati da preporuke i proizvodi odgovaraju klijentu. Stoga vam ne mogu savjetovati da kupite proizvod koji nije prikladan za vas, ali ne moraju nužno osigurati da je to najbolji proizvod za vas.

Tipično se savjetnici drže fiducijarnog standarda, dok brokeri-dileri drže standarda prikladnosti.

Kakav tip savjetnika trebam?

Jednom kad steknete predodžbu o uslugama koje će vam trebati, možete započeti s radom koji tip savjetnika će vam trebati. U ovoj fazi vrijedi spomenuti da oznake koje si daju različite vrste financijskih savjetnika nisu uvijek ujednačene. Dvije osobe mogu pružati potpuno iste usluge, a jedna se opisuje kao financijskog savjetnika, dok se druga opisuje kao planera bogatstva ili financijskog planera. Dakle, doista trebate razmotriti usluge koje pružaju i način na koji naplaćuju svoje klijente kako biste utvrdili jesu li prikladne za vas.

Robo savjetnici

Robo savjetnici web su platforme koje pomažu svojim korisnicima da štede i ulažu. Obično započinjete popunjavanjem detaljnog upitnika koji će sadržavati vašu trenutnu uštedu, prihode, troškove i vaše financijske ciljeve. Tada platforma utvrđuje koliko ćete trebati uštedjeti i za vas se brine o dijelu ulaganja.

Prednost robo savjetnika je u tome što su naknade vrlo niske i možete započeti s vrlo malom količinom kapitala. Ljudski savjetnici obično imaju minimalnu veličinu računa ili naplaćuju minimalnu naknadu prije nego što vas mogu uzeti za klijenta. Dakle, ako nemate znatan račun za štednju, robo savjetnik može vam biti jedina opcija.

Robo savjetnici izvrstan su način da uštedite strukturu i započnete s ulaganjem. Ali oni imaju ograničenja, pa ćete u jednom trenutku vjerojatno trebati potražiti ljudskog savjetnika.

Financijski savjetnici

Tipično oni koji se opisuju kao financijski savjetnici nude holističku savjetodavnu uslugu. Oni vam pomažu u svim aspektima vašeg financijskog portfelja, od planiranja do provedbe. Usluge koje pružaju kreću se od financijskog planiranja, do investicija, planiranja nekretnina i osiguranja. Financijski savjetnici u većini zemalja spadaju u dvije kategorije.

Prva kategorija su RIA ili registrirani investicijski savjetnici. RIA-e rade samostalno ili su dio male tvrtke. Budući da su RIA neovisni, oni mogu slobodno odabrati usluge i proizvode koje nude. Većina RIA-a radi na modelu koji se temelji na naknadama i ne naplaćuje proviziju. RIA su dobra opcija ako su vaše potrebe prilično jasne i često vam omogućuju uspostavljanje dugoročne veze.

Druga kategorija su velike savjetodavne tvrtke, koje su često podružnice većih financijskih institucija. Neki su regionalni, neki nacionalni, a neki djeluju globalno. Te su se tvrtke koje su se u povijesti nazivale ‘žičanim kućama’ razvile iz brokerskih kuća s punom uslugom.

Ako ste klijent u žičanoj kući, imat ćete posvećenog savjetnika, ali savjetnik će biti zaposlenik tvrtke, a vi ćete biti klijent tvrtke, a ne savjetnik. Prednost žičara su opsežni resursi i stručnost koje nude. Mane žičare su u tome što se savjetnici često potiču na unakrsnu prodaju proizvoda tvrtke, a ako postoji velika fluktuacija u tvrtki, možete biti prebačeni s jednog savjetnika na drugog. Ipak, žičane kuće su dobra opcija ako će vam trebati pristup širokom spektru usluga

Financijski planer

Financijski planeri razvijaju sveobuhvatne planove za svoje planove. Oni koji imaju oznaku CFP (ovlašteni financijski planer) vrlo dobro razumiju investicijske proizvode i strategije. Financijski planeri često pružaju trajne savjetodavne usluge, ali mnogi će također izraditi financijski plan uz fiksnu naknadu.

Možda ste u poziciji da još nemate puno ušteđenog kapitala, ali imate pristojnu zaradu i uspijevate uštedjeti značajan iznos. U ovoj fazi možda vam neće trebati stalne usluge financijskog savjetnika, ali financijski plan dat će određenu strukturu vašim ulaganjima. Naknada koju plaćate može se činiti velikom u usporedbi s vašom trenutnom uštedom, ali dugoročno bi vam mogla uštedjeti puno više. Da biste naknadi dali neki kontekst, možete uzeti u obzir uštedu koju ćete vjerojatno akumulirati tijekom sljedećih 10 do 20 godina, a ne vrijednost vašeg tekućeg računa.

Brokeri

Brokeri vam pomažu u kupnji dionica, ETF-ova, uzajamnih fondova i drugih financijskih proizvoda. Oni mogu ponuditi savjete i pružiti investicijske ideje i istraživanja. U većini slučajeva brokeri mogu pružiti usluge upravljanja bogatstvom i financijske savjetodavne usluge.

Važno je da se brokeri uglavnom pridržavaju standarda prikladnosti i zarađuju proviziju kada kupuju proizvod. To znači da njihovi poticaji nisu u potpunosti usklađeni s vašim.

Postoje stvarno tri scenarija kada biste koristili burzovnog mešetara. Prvo, ako ste vrlo upućeni u investiranje i financijske proizvode, a vi sami donosite odluke. Drugo, ako već imate financijski plan od savjetnika ili planera bogatstva i znate točno kada i u što treba ulagati. Konačno, možda imate savjetnika koji će vam pomoći u vašim ulaganjima, ali možda ćete htjeti saznati i više o ulaganju . U ovom biste slučaju mali dio ušteđevine mogli izdvojiti za samostalno ulaganje.

Menadžeri bogatstva

Neki se savjetnici bave samo ulaganjima. Menadžeri bogatstva obično rade s HNI-ima (pojedinci s visokom neto vrijednošću) kako bi im pomogli da upravljaju svojim bogatstvom, umjesto da rade na određenom cilju. Menadžer bogatstva i klijent dogovorit će se o ciljevima portfelja, a zatim će menadžer bogatstva rasporediti kapital za ulaganja koja prema mandatu. Cilj može biti rast kapitala, očuvanje kapitala, stvaranje dohotka ili njihova kombinacija.

Ako imate značajan portfelj i ne radite prema određenom cilju, menadžer bogatstva moći će vam pomoći. U tom slučaju možete surađivati ​​s brojnim profesionalcima, a svaki se bavi različitim aspektima svojih financija.

Hibridni savjetnici

Industrija financijskih savjeta neprestano se razvija, a stalno se pojavljuju novi poslovni modeli. Nekoliko burzovnih mešetara s popustom pokrenulo je platforme robo savjetnika kako bi nadopunili postojeću ponudu. Neke platforme nude kombinaciju automatiziranih i ljudskih savjeta – alternativa s nižim naknadama za osnovne usluge i pristup po mjeri savjetima kada je to potrebno.

Nema razloga da ne odaberete jednu od ovih hibridnih platformi, ali svejedno je važno usporediti usluge koje nude s onima koje trebate sada, a trebat će vam u budućnosti.

Koje vrste naknada naplaćuju savjetnici?

Financijski savjetnici naplaćuju svoje klijente na nekoliko načina. Široko govoreći, trgovci posrednicima naplaćuju proviziju, savjetnici i menadžeri bogatstva naplaćuju naknadu na temelju ukupne vrijednosti vaše imovine, a financijski planeri naplaćuju satnicu. Ali u stvarnosti ćete vjerojatno na kraju dobiti kombinaciju gore navedenog.

Naknade se razlikuju ovisno o nekoliko čimbenika, ali sljedeće će vam dati okvirnu ideju o tome što ćete vjerojatno platiti različitim vrstama savjetnika:

  • Robo savjetnici obično naplaćuju 0,2 do 0,6% vrijednosti vašeg računa svake godine, iako može biti i minimalna naknada.
  • Online / hibridni savjetnici naplaćuju 0,5 do 1%, uz minimalnu naknadu od oko 1000 USD godišnje. Za dodatne usluge platili biste fiksnu naknadu.
  • Tradicionalni savjetnici obično naplaćuju od 0,5% do 2%, ovisno o veličini računa.
  • Ako vam financijski planer ne naplaćuje godišnju naknadu, vjerojatno će vam naplatiti 1000 do 3000 američkih dolara za financijski plan ili 200 do 500 američkih dolara na sat.

Imajte na umu da za financijske proizvode mogu nastati dodatne naknade za upravljanje, a prilikom kupnje možete platiti proviziju.

Vrlo često vrste naknada koje se u početku čine vrlo visokima zapravo nisu najskuplje. Na primjer, netko bi mogao naplatiti 2000 USD za izradu financijskog plana koji se čini mnogo. U stvarnosti, provizije i satnice mogu se tome brzo dodati.

Obavljanje dubinske analize na savjetniku

Nakon što identificirate savjetnika ili uži izbor savjetnika, morat ćete izvršiti dubinsku skrb. U konačnici, integritet savjetnika važniji je od svega drugog.

Prije nego što uopće razgovarate sa savjetnikom, trebali biste istražiti što je više moguće. Ako je vaš savjetnik sa sjedištem u SAD-u, možete provjeriti njegov obrazac ADV na sljedećem web mjestu: savjetnikinfo.sec.gov. Ovaj obrazac pokazat će vam kako savjetnik naplaćuje svoje klijente, povijest njihove tvrtke, kao i sve nepravilnosti koje su im naplaćene. Neke države također imaju lokalno regulatorno tijelo koje pruža slične informacije.

Također možete pregledati stranice savjetnika na društvenim mrežama da biste vidjeli jesu li njihovi klijenti pregledali ili komentirali njihove usluge. Očito su i osobne reference korisne, ali ne biste se trebali ograničavati na reference unutar svoje mreže.

Vaš prvi sastanak s budućim savjetnikom također će biti dio vašeg postupka dubinske analize. Postavite im što više pitanja i primite ih na znanje, oni vas postavljaju. Važno je da se slažete i da ste u mogućnosti lako komunicirati. Jednako je važno da je savjetnik istinski zainteresiran za vašu trenutnu situaciju i vaše težnje, a ne samo za “kucanjem kutija”.

Zaključak

Odabir savjetnika jedna je od najvažnijih odluka koje ćete donijeti. U konačnici želite stvoriti dugoročnu vezu s nekim tko vas može obrazovati i savjetovati u raznim fazama vašeg života. To je nešto za što biste trebali uzeti malo vremena i slijediti namjerni postupak. Razgovarajte s nekoliko različitih savjetnika i razmislite prije donošenja konačne odluke.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Like this post? Please share to your friends:
Adblock
detector
map