Što je financijski savjetnik?

Financijski savjetnici imaju velik broj uloga i odgovornosti, a te uloge idu daleko dalje od odluke gdje klijent treba uložiti svoj novac. Najbolji način da objasnite što financijski savjetnik radi jest da se istaknu različite uloge koje ispunjavaju i njihove odgovornosti

Razumijevanje financijske situacije klijenta

Prva odgovornost svakog financijskog savjetnika je steći cjelovitu sliku financijske situacije svog klijenta. Te se informacije često prikupljaju prolaskom upitnika s klijentom.

Važne informacije koje treba prikupiti uključuju:

  • Dob primarnog klijenta kao i supružnika i svih uzdržavanih članova. Korisne su i sve obvezne dobne granice za umirovljenje.
  • Trenutni i očekivani budući prihodi klijenta i supružnika.
  • Bilo koji drugi izvori ili potencijalni izvori prihoda.
  • Potpuni popis imovine, uključujući nekretnine, vozila, štedne račune, investicijske proizvode i mirovinske planove.
  • Svi dugovi, uključujući hipoteke, zajmove i dugove na kreditnim karticama.
  • Tekući troškovi života.
  • Očekivani budući troškovi života.
  • Potencijalne buduće obveze i troškovi poput školovanja djece ili planiranih praznika.
  • Životna, zdravstvena i druga osiguranja ili planovi.
  • Svi poznati ili potencijalni zdravstveni problemi.

Ovaj vrlo sveobuhvatan popis uključuje objektivne podatke. Savjetnik će također trebati procijeniti subjektivne teme poput klijentove tolerancije na rizik.

Financijski planer

Financijsko planiranje ima mnogo više od ulaganja. Bogatstvo koje akumulirate ovisi o duljini vremena ulaganja i ulaganja kapitala, zarađenog iznosa, ušteđenog iznosa, naknada i poreza i povrata ulaganja koji se mogu postići. Iako povrati od ulaganja imaju tendenciju privući najviše pažnje, zapravo je dob u kojoj počinjete štedjeti i investirati koji najviše utječe na bogatstvo koje možete akumulirati.

Druga odgovornost savjetnika je izrada dugoročnog financijskog plana za klijenta. Cilj plana je postizanje realnih investicijskih ciljeva. Plan će naznačiti koliko treba uštedjeti i koju vrstu investicijskog plana treba slijediti da bi se postigli ciljevi plana.

Primarni cilj financijskog plana obično će biti osigurati da klijent može uštedjeti dovoljno kapitala za udobnu mirovinu. Ali plan će često imati i nekoliko drugih ciljeva koje treba postići prije. To može uključivati ​​štednju za dječje tercijarno obrazovanje, vjenčanja ili produženi odmor.

Osim plana uštede i ulaganja određenog iznosa, plan također mora sadržavati i planove za slučaj nepredviđenih događaja. To uključuje zdravstveno osiguranje i životno osiguranje za pokrivanje troškova ako primatelj primarnog dohotka umre ili ne može nastaviti raditi.

Konačno, financijski plan mora uzeti u obzir dugove i treba li ih konsolidirati ili otplatiti.

Planiranje ulaganja

Osnovna komponenta financijskog plana je investicijska strategija. U mnogim slučajevima klijent će već imati mirovinski plan koji sponzorira poslodavac, pa će savjetnik morati zaobići to i pohvaliti ga što je bolje moguće.

Da bi izradio učinkovit plan ulaganja, savjetnik mora temeljito poznavati sve dostupne investicijske proizvode. To uključuje fondove kojima se trguje na burzi (ETF), uzajamne fondove, anuitete, 401 (k), IRA i Roth IRA. IRA je odgođeni porezni pojedinačni mirovinski račun, dok je ROTH IRA račun na kojem se doprinosi plaćaju nakon oporezivanja, dok su povlačenja neoporeziva.


Svaki dostupan investicijski proizvod ima svojstvene snage i slabosti. Glavna odgovornost bilo kojeg financijskog savjetnika je biti u toku s vrstama dostupnih proizvoda. Savjetnici često pohađaju seminare i tečajeve kako bi osigurali da je njihovo znanje aktuelno.

Dugoročne strategije ulaganja osmišljene su za postizanje financijskih ciljeva s minimalno potrebnim rizikom. Uobičajeno je da će investitor morati posjedovati neku rizičniju imovinu poput dionica s malim kapitalom i rasta da bi postigao rast kapitala, ali rizik se može smanjiti držanjem imovine s nižom volatilnošću poput obveznica.

Profil rizika portfelja također će se s vremenom mijenjati. U prvim godinama rast kapitala bit će primarni cilj, a tolerancija na rizik bit će veća jer će biti više vremena za oporavak portfelja od volatilnosti. Kako se klijent približava dobi za umirovljenje, cilj će se prebaciti na stvaranje prihoda i očuvanje kapitala. Portfelj će se postupno preusmjeriti na dionice, obveznice i ostalu imovinu s niskom volatilnošću cijena.

Uobičajeno se neće ulagati izravno u dionice ili obveznice, već u investicijske proizvode poput ETF-a ili mirovinskih računa koji drže te instrumente jer je to isplativije. U slučaju HNI-a (pojedinaca visoke neto vrijednosti), izravna ulaganja su češća.

Plan ulaganja uključivat će niz projekcija za iznos koji je klijent vjerojatno uštedio kad se povuče i iznos koji će moći povući svaki mjesec. Te se projekcije temelje na povijesnim prinosima za različite klase imovine i podacima o inflaciji. Projekcije će se kretati od najgoreg slučaja do najboljeg slučaja.

Odgajatelj i trener

Previdjena, ali važna uloga savjetnika je uloga financijskih pedagoga i trenera. Na početku će savjetnik morati objasniti različite investicijske proizvode i ulogu proračuna, štednje, naknada i poreza koju će imati u određivanju koliko će klijenta moći akumulirati. Obrazovanje proizvoda vjerojatno će se proširiti i na životno osiguranje i zdravstveno osiguranje.

Kao što je spomenuto, jedan od najvažnijih čimbenika u određivanju krajnjeg gnijezda investitora je koliko rano počinju ulagati i koliko štede. S tim u vezi, financijski savjetnici mogu napraviti veliku promjenu potičući klijente da što više štede i odgađaju veće troškove.

S vremenom savjetnik postaje sve sličniji financijskom treneru. Jedna od najvažnijih odgovornosti je spriječiti klijente da svojim novcem donose loše odluke. Dobri primjeri za to dogodili su se 2008. i 2020. godine kada je tržište dionica propalo. Većina maloprodajnih ulagača prodala je dionice blizu najnižih razina – što je zapravo bilo pravo vrijeme za kupnju. To nije neobično i događa se kad god naglo padne tržište.

Određene pristranosti utječu na donošenje odluka kod većine ljudi. Učinak je akutniji kada je riječ o donošenju odluka o novcu, a još su akutniji ljudi pod stresom ili pod pritiskom. Te pristranosti vrlo često rezultiraju lošim odlučivanjem kada je riječ o financijama ljudi. Dobar financijski savjetnik to zna i sposoban je uvjeriti svoje klijente da ostanu uloženi kad se poveća volatilnost tržišta.

Ovaj dio posla toliko je cijenjen da je postao samostalno zanimanje. Financijski treneri obrazuju i podučavaju ljude, a da zapravo ne donose odluke u njihovo ime.

Stalno praćenje, izvještavanje i savjeti

Jednom kada se izradi financijski plan, savjetnik i dalje mora redovito nadzirati portfelj njihovih klijenata i po potrebi izvještavati klijente. Pregled licem u lice može se provoditi samo jednom godišnje, ali izjave će se slati mjesečno.

Osim redovito planiranih izvještaja i pregleda, postoje i trenuci kada je potrebna ad hoc komunikacija. Tipično, kad god se volatilnost tržišta poveća, savjetnik će morati kontinuirano komunicirati s klijentima. Često to podrazumijeva uvjeravanje klijenata da se drže dugoročnog plana i ne ponašaju se impulzivno.

Savjetnici će također morati ažurirati klijente kad god se promjene poreznog zakona ili zakona u vezi s ulaganjima. Veće promjene kamatnih stopa ili inflacije također mogu zahtijevati djelovanje savjetnika.

Ostale uloge i odgovornosti

Praksa svakog savjetnika je malo drugačija. Neki pokrivaju srodna područja poput osiguranja, zdravstvenog osiguranja i planiranja nekretnina, dok drugi mogu uputiti klijente na treće strane.

Investicijski proizvodi i neki proizvodi životnog osiguranja sve su češće dizajnirani s planiranjem nekretnina. Iz tog razloga, planiranje nekretnina često je nešto što financijski savjetnici moraju razumjeti.

Neki su financijski savjetnici specijalizirani za pružanje usluga poduzetnicima i vlasnicima poduzeća. Ako ste vlasnik malog poduzeća, značajan iznos vaše neto vrijednosti vjerojatno će biti vaš kapital u poslu. U ovom je slučaju potreban holistički pristup za upravljanje osobnim financijama i poslovnim financijama.

Za vlasnike malih poduzeća dvije su najvažnije teme osiguranje i izlazna strategija. Vlasnicima poduzeća potrebno je cjelovito osiguranje kako bi se zaštitili ako nešto nepredviđeno utječe na vrijednost njihovog poslovanja. Također će u jednom trenutku morati biti u mogućnosti prodati ili shvatiti vrijednost posla.

Još jedno područje za koje su se neki savjetnici specijalizirali je upravljanje multigeneracijskim bogatstvom. Ljudi sa značajnim bogatstvom često se brinu za očuvanje tog bogatstva za nekoliko generacija. Savjetnici koji rade na ovom području moraju razumjeti planiranje nekretnina i povjerenja, a često i poslovno nasljeđivanje.

Robo savjetnici

Tehnologija igra sve veću ulogu u svijetu osobnih financija. Robo savjetnici digitalne su platforme koje pomažu kupcima da štede i ulažu prema određenim ciljevima. Proces započinje upitnikom sličnim onom koji financijski savjetnici koriste za procjenu financijske situacije svog klijenta.

Tada se platforma oslanja na niz modela ulaganja i planiranja kako bi formulirala plan za uštedu i ulaganje prema cilju. U većini slučajeva debitni nalozi postavljaju se za financiranje plana, a platforma automatski ulaže i rebalansira kapital. Obično se glavnica uštede ulaže u ETF-ove.

Glavna prednost robo savjetnika je što osnove financijskog planiranja čine pristupačnim za klijente s malim računima. Financijski savjetnici mogu služiti samo ograničenom broju klijenata, a jednostavno nije moguće pružiti usluge klijentima s manje od nekoliko stotina tisuća dolara.

Robo savjetnici imaju neka ograničenja. Prvo, koriste pristup koji odgovara svima koji nije prikladan za klijente sa specifičnim potrebama. I drugo, i možda još važnije, oni propadaju kad je u pitanju trenerska uloga financijskih savjetnika.

Čini se da je najbolje od oba svijeta kombinacija tehnologije i osobne interakcije. Savjetnici mogu iskoristiti tehnologiju za usluživanje više klijenata, a istovremeno pružaju individualnu pažnju kada je to potrebno.

Slične i srodne uloge

Povijesno gledano, savjetnici su prodavali proizvode i zarađivali proviziju. Savjetnici sve više pružaju savjete i usluge za koje naplaćuju naknadu. Naknada se često izračunava kao postotak imovine pod upravljanjem ili upravom.

Ne postoji precizna definicija financijskih savjetnika, a postoji nekoliko sličnih i preklapajućih naziva poslova. Čak i financijski savjetnici djeluju s dva posve različita poslovna modela.

Prvi su oni koji rade kao brokeri i zarađuju proviziju kada prodaju investicijske proizvode. Brokeri u SAD-u registrirani su kod Regulatornog tijela za financijsku industriju (FINRA). Brokeri se pridržavaju ‘standarda prikladnosti’ što znači da proizvodi koje prodaju ili preporučuju moraju biti prikladni za potrebe klijenta u točno određeno vrijeme.

Druga vrsta financijskog savjetnika su RIA (registrirani investicijski savjetnici) koji ne zarađuju proviziju, ali naplaćuju godišnju naknadu za upravljanje. RIA-e u SAD-u moraju položiti ispit iz serije 65 i registrirati se kod državnih vlasti. Slični zahtjevi postoje za RIA u drugim zemljama. RIA se drže strožeg „fiducijarnog standarda“ i moraju staviti interese klijenta ispred vlastitih ili njihovih tvrtki.

Financijski planeri

Financijski planeri obavljaju ulogu koja je ponekad slična, a ponekad identična ulozi financijskog savjetnika. Financijski planeri specijalizirali su se za razvijanje planova kako bi pomogli svojim klijentima u postizanju financijskih ciljeva, obično štedi i ulažu. Suprotno tome, financijski savjetnici često nude više usluga od planera. RIA-e su često kvalificirane i kao financijski planeri, a ponekad koriste taj naslov umjesto RIA naslova.

Financijski planeri obično imaju oznaku CFP od Ovjerenog odbora za standarde financijskog planera. Ovo je visoko cijenjena kvalifikacija, a planeri moraju pokazati temeljito razumijevanje proizvoda planiranja i ulaganja kako bi položili ispit.

Iako savjetnici izračunavaju godišnje naknade kao postotak klijentove imovine, planeri mogu naplatiti paušalnu naknadu za izradu plana.

Menadžeri bogatstva

Menadžer bogatstva isključivo je odgovoran za upravljanje investicijama u ime klijenta. Menadžeri bogatstva imaju tendenciju surađivati ​​s bogatijim klijentima kako bi maksimizirali povrat portfelja za zadanu razinu rizika. Slične uloge obavljaju portfolio menadžeri i investicijski savjetnici.

Trebate li savjetnika, planera, brokera, menadžera bogatstva ili financijskog trenera?

Odluka o pravoj vrsti stručnjaka koji će vam pomoći u financiranju ovisit će o sljedećem:

  • Koliko ste kapitala već uštedjeli?

Vjerojatno će vam trebati ušteda od najmanje 100 000 USD da biste opravdali naknade koje naplaćuje RIA s punom uslugom. Ako imate manje od toga, mogli biste kombinirati usluge robo savjetnika i financijskog trenera dok vaša imovina ne prijeđe 100 000 USD.

  • Koliko ste disciplinirani s novcem.

Neki ljudi samo prirodno dobro proračunavaju i štede, dok drugi ne. Ako ste disciplinirani, planer bogatstva mogao bi vam pomoći s investicijskim planom kojim možete sami upravljati. Ako se borite s budžetiranjem, vaš bi prvi korak trebao biti razgovor s financijskim trenerom.

  • Koliko znanja imate o ulaganjima i financijskim proizvodima?

Ako imate vrlo malo znanja o financijskim proizvodima i možete si to priuštiti, vrijedi razgovarati s RIA-om. Moći će vam savjetovati kako investirati, kao i druge teme poput osiguranja i zdravstvenog osiguranja. Ako ste vrlo upućeni i ugodno upravljate vlastitim poslovima, možda će vam trebati samo posrednik za kupnju i prodaju proizvoda koji su vam potrebni.

  • Koliko je vaša financijska situacija komplicirana.

Ako imate složen popis imovine i obveza, stvari poput poreza, osiguranja i planiranja nekretnine mogu biti važne teme. U ovom slučaju, tvrtka RIA s timom stručnjaka o kojoj vrijedi razmisliti.

Zaključak

Kao što vidite, financijski savjetnici pružaju široku paletu usluga za svoje klijente. Osim opipljivih usluga koje nude, puno se može reći i za nepristranu treću stranu koja savjetuje i o glavnim odlukama.

U prošlosti je bilo vrijeme kada su savjetnici bili jako poticani kada je trebalo brinuti o interesima svojih klijenata. To se u velikoj mjeri promijenilo i industrija je sada dobro regulirana, a poticaji su usklađeni. Praksa svakog savjetnika malo se razlikuje, pa je sada lako pronaći onu s pravim mogućnostima koji će vam pomoći da postignete svoje financijske ciljeve.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Like this post? Please share to your friends:
Adblock
detector
map