כיצד לבחור יועץ פיננסי

אלא אם כן אתה בקיא וממושמע בכל מה שקשור לכסף, סביר להניח שיהיה לך יותר סיכוי להגיע ליעדים הכספיים שלך אם תעסיק יועץ פיננסי. עם זאת, חשוב לא פחות מההחלטה להעסיק יועץ, הקפדה על בחירת היועץ הנכון. בפוסט זה אנו מפרקים את הגורמים החשובים שיש לקחת בחשבון בעת ​​מציאת יועץ ושכירתו.

מדוע לשכור יועץ פיננסי?

מגוון עצום של מוצרים פיננסיים זמינים, כמו גם מגוון גורמים פסיכולוגיים, יכולים להפוך את קבלת ההחלטות הכספיות לאתגר. יועצים פיננסיים נמצאים שם כדי לחנך אותך למוצרים, לעזור לך לתכנן יעדים ולעתים קרובות לוודא שאתה לא מקבל החלטות שמחבלות בכספיך..

אם אין לך הרבה בדרך לחיסכון, יתכן שאתה לא מוכן ליועץ בשירות מלא – אבל ישנן אפשרויות אחרות. כאשר החיסכון שלך מתחיל להתקרב ל -50,000 $ יתכן שתרצה להתחיל לחפש יועץ, אך בהחלט אין עומס. עד שהחסכונות שלך יגיעו ל -100,000 דולר אתה אמור להיות כבר בדרך לבחור מישהו שיעזור לך – זה כאשר טעויות עשויות להתחיל לעלות הרבה כסף..

אם אתה מוצא את עצמך עם סופת רוח גדולה כמו ירושה, בונוס, או אפילו זכייה בלוטו, אתה בהחלט צריך להזמין יועץ. אתה תיכנס לטריטוריה חדשה מבחינת פסיכולוגיה פיננסית וטעויות יקרות יהיו בלתי נמנעות ללא עזרה.

אילו שירותי ייעוץ נדרשים?

הצעד הראשון שלך הוא לבחון את השירותים להם תזדקק. יועצים פיננסיים מספקים מגוון רחב של שירותים. חלק משירותים אלה מוצעים על ידי כמעט כל יועצים, בעוד שאחרים ידרשו מומחים.

רוב האנשים יזדקקו לעזרה בכדי להבין כמה הם יצטרכו לחסוך וכיצד להשקיע את הכסף הזה כדי ליהנות גם מאורח החיים הפנסיוני אליו הם שואפים. זה עשוי גם לדרוש ניהול ציפיות, להיות מציאותי לגבי יעדים, ומוטיבציה מסוימת לעמוד בתוכנית החיסכון. לתוכנית עשויות להיות גם כמה מטרות ביניים, כמו חיסכון לחינוך שלישוני לילד או לבית נופש.

תוכנית בסיסית צריכה גם להיות חסכונית במס ולכלול ביטוח חיים וצוואה.

אלה השירותים הבסיסיים שרוב האנשים יחפשו. אך, בהתאם למצבך ייתכן שתזדקק לעזרה בחלק מהתחומים הבאים:

מַס

עבור המשקיע הממוצע, המס אינו למעשה כל כך מסובך וכמעט לכל היועצים תהיה המומחיות הדרושה. המס מתחיל להסתבך כשאתה מציג זרמי הכנסות חדשים, השקעות בים, נאמנויות, עסקים משפחתיים וגורמים אחרים. אם אחד משיקולים אלה חל עליך, תצטרך לוודא כי ליועץ שלך תהיה גישה למומחיות הדרושה בנוגע למס.

ביטוח

ביטוח קיים במקרה שהאירועים שאיש לא אוהב לדבר עליהם מתרחשים – ולכן קל מדי להתעלם מהנושא החשוב הזה. אך ביטוח הוא מרכיב חיוני בכל תוכנית פיננסית. לא משנה כמה אתה מצליח לחסוך, וכמה טוב הכסף הזה מושקע, אירועים מצערים יכולים להרוס לך את הכספים. תוכניות פיננסיות סובבות סביב זרם הכנסות צפוי, ואובדן זרם ההכנסות פוגם את התוכנית כולה.


סוגי הביטוח החשובים ביותר מכסים את מותו של בעל ההכנסה העיקרית במשפחה ואת אובדן כושר ההכנסה עקב תאונה או מחלה. ניתן להשלים ביטוח חיים עם סוגים אחרים של ביטוחים לכיסוי נכסים כמו בתים, רכבים וחפצים.

מרבית היועצים יוכלו לעזור לכם בביטוח חיים ובסוגים אחרים של ביטוחים בסיסיים. אבל אם הצרכים שלך מורכבים יותר – למשל, אם אתה זקוק לביטוח עסקי – תרצה לבדוק שליועצים הפוטנציאליים יש את המומחיות הדרושה..

תכנון עזבון

ברוב חברות הייעוץ והתכנון הפיננסיות הגדולות יש מחלקות המוקדשות לתכנון עיזבון. יועצים עצמאיים יכולים גם להביא מומחיות במידת הצורך, וזה בסדר גמור אם הצרכים שלך פשוטים יחסית.

תכנון עיזבון עשוי לדרוש מומחיות רבה יותר אם מצבך מסובך, או עשוי להשתנות עם הזמן. זה חשוב במיוחד כאשר מעורבים עסקים משפחתיים או נאמנויות.

בעלי עסקים

אם אתה בעל עסק, כדאי לחפש יועץ המתמחה בעסקים קטנים. עבור בעלי עסקים קטנים רבים, מרבית עושרם קשור בעסק – אך יחד עם זאת, הנכס היקר ביותר של העסק הוא הבעלים. לכן, אם קורה משהו לעסק או לבעלים, ישנן השלכות משמעותיות.

עבור בעלי עסקים קטנים ביטוח הוא הכלי החשוב ביותר לתכנון פיננסי. תכנון ירושה ואסטרטגיית יציאה הם חיוניים. למרבה המזל, ישנם יועצים המתמחים בתחומים אלה.

אך לא כל בעל עסק קטן זקוק ליועץ מומחה. אם למשל אתה עצמאי, אך אין לעסק שלך ערך מעבר להכנסה שאתה מרוויח, אז יועץ רגיל הוא בסדר. במקרה זה, היכולת שלך לחסוך ולהשקיע היא החשובה ביותר.

אמון לעומת תקני התאמה

לפני שאתה שוקל את סוג היועץ המתאים ביותר לצרכיך, עליך להבין את הסטנדרטים שהם עומדים בהם. ראשית כל, יש להעניק רישיון למתווך הפיננסי (כלומר ליועצים פיננסיים, מתכננים ומתווכים) איתם אתה מתמודד. מתווכים המורשים ומוסדרים מחויבים לעמוד באחד משני התקנים בעת מתן שירותים ללקוחות.

מי שמחזיק בתקן הנאמנות מחויב להעמיד את האינטרסים של הלקוח שלהם לפני האינטרסים שלהם או של משרדם. הם מחויבים לוודא שהייעוץ שהם נותנים יהיה מלא ככל האפשר ולהימנע מניגוד עניינים.

תקן ההתאמה פחות מחמיר. מתווך המוחזק בתקן ההתאמה צריך רק לוודא שהמלצות ומוצרים מתאימים ללקוח. אז הם לא יכולים לייעץ לך לקנות מוצר שאינו מתאים לך, אך הם לא בהכרח צריכים להבטיח שהוא המוצר הטוב ביותר עבורך.

בדרך כלל, יועצים מוחזקים בתקן הנאמנות, ואילו סוחרי מתווכים מוחזקים בתקן ההתאמה.

איזה סוג יועץ אני צריך?

ברגע שיש לך מושג לגבי השירותים שתזדקק להם, תוכל להתחיל לבדוק איזה סוג יועץ תזדקק. בשלב זה ראוי להזכיר כי התוויות מסוגים שונים של יועצים פיננסיים מעניקות לעצמן אינן תמיד אחידות. שני אנשים עשויים לספק את אותם שירותים בדיוק, כאשר אחד מתאר את עצמם כיועץ פיננסי, ואילו השני מתאר את עצמם כמתכנן עושר או כמתכנן פיננסי. אז אתה באמת צריך לשקול את השירותים שהם מספקים ואת הדרך שבה הם גובים את הלקוחות שלהם, כדי לקבוע אם הם מתאימים לך.

יועצי רובו

יועצי רובו הם פלטפורמות מבוססות רשת המסייעות למשתמשים שלהם לחסוך ולהשקיע. בדרך כלל תתחיל במילוי שאלון מפורט שיכלול את החיסכון הנוכחי שלך, הכנסותיך, הוצאותיך ויעדיך הכספיים. לאחר מכן הפלטפורמה תסתדר כמה תצטרך לחסוך ודואגת לחלק ההשקעה עבורך.

היתרון של יועץ רובו הוא שהעמלות נמוכות מאוד, ואפשר להתחיל עם כמות הון קטנה מאוד. ליועצים אנושיים יש בדרך כלל גודל חשבון מינימלי, או גובים עמלת מינימום לפני שהם יוכלו לקחת אותך כלקוח. לכן, אם אין לך חשבון חיסכון משמעותי, יועץ רובו יכול להיות האופציה היחידה שלך.

יועצי רובו הם דרך נהדרת לתת קצת מבנה לחיסכון ולהתחיל להשקיע. אבל יש להם מגבלות, אז בשלב מסוים, כנראה שתצטרך לחפש יועץ אנושי.

יועצים פיננסיים

בדרך כלל, אלה המתארים את עצמם כיועצים פיננסיים מציעים שירות ייעוץ הוליסטי. הם עוזרים לך בכל היבט בתיק הפיננסי שלך מתכנון ועד יישום. השירותים שהם מספקים נעים בין תכנון פיננסי, להשקעות, תכנון עזבון וביטוח. יועצים פיננסיים ברוב המדינות מתחלקים לשתי קטגוריות.

הקטגוריה הראשונה היא RIA או יועצי השקעות רשומים. RIA עובדים גם בכוחות עצמם או כחלק ממשרד קטן. מכיוון ש- RIA הם עצמאיים, הם רשאים לבחור את השירותים והמוצרים שהם מציעים. רוב ה- RIA עובדים על פי מודל מבוסס עמלה ואינם גובים עמלה. RIAs הם אפשרות טובה אם הצרכים שלך פשוטים למדי ולעתים קרובות מאפשרים לך ליצור מערכת יחסים ארוכת טווח.

הקטגוריה השנייה היא חברות ייעוץ גדולות, שהן לרוב חברות בת של מוסדות פיננסיים גדולים יותר. חלקם אזוריים, חלקם לאומיים, וחלקם פועלים ברחבי העולם. חברות אלה אשר כונו בעבר ‘בתי תיל’ התפתחו מחברות תיווך בשירות מלא.

אם אתה לקוח בבית חוטים יהיה לך יועץ ייעודי, אך היועץ יהיה עובד המשרד, ואתה תהיה לקוח של המשרד, ולא היועץ. היתרון של בתי תיל הוא המשאבים והמומחיות הנרחבים שהם מציעים. החסרונות של בתי תיל הם שלעתים קרובות היועצים מתמרצים למכור את מוצרי המשרד, וייתכן שתעבור מיועץ אחד למשנהו אם יש מחזור גבוה במשרד. עם זאת, בתי רשת הם אפשרות טובה אם תזדקק לגישה למגוון רחב של שירותים

מתכנן פיננסי

מתכננים פיננסיים מפתחים תוכניות מקיפות לתוכניות שלהם. מי שמחזיק בתואר CFP (מתכנן פיננסי מוסמך) מבין היטב את מוצרי ההשקעה והאסטרטגיות. מתכננים פיננסיים מספקים לרוב שירותי ייעוץ שוטפים, אך רבים יערכו גם תוכנית פיננסית בתשלום אחיד.

אולי אתה נמצא במצב שעדיין אין לך הרבה הון חסוך, אבל יש לך הכנסה ראויה, ואתה מצליח לחסוך סכום משמעותי. בשלב זה, ייתכן שלא תזדקק לשירותים שוטפים של יועץ פיננסי, אך תוכנית פיננסית תיתן מבנה מסוים להשקעות שלך. העמלה שתשלם אולי נראית הרבה בהשוואה לחיסכון הנוכחי שלך, אך יכולה לחסוך לך הרבה יותר בטווח הארוך. כדי לתת לעמלה הקשר כלשהו, ​​אתה יכול לשקול את החיסכון שאתה צפוי לצבור במהלך 10 עד 20 השנים הבאות ולא את ערך החשבון הנוכחי שלך.

סוכני מניות

סוכני מניות עוזרים לך לקנות מניות, תעודות סל, קרנות נאמנות ומוצרים פיננסיים אחרים. הם יכולים להציע ייעוץ ולספק רעיונות ומחקר להשקעה. ברוב המקרים סוכני מניות יכולים גם לספק שירותי ניהול עושר וייעוץ פיננסי.

חשוב לציין כי בדרך כלל מתווכים מחזיקים בתקן ההתאמה ומקבלים עמלה בעת קניית מוצר. המשמעות היא שהתמריצים שלהם אינם מתואמים לחלוטין עם שלך.

ישנם באמת שלושה תרחישים כאשר היית משתמש בבורסה. ראשית, אם אתה בקיא מאוד בהשקעה ובמוצרים פיננסיים, ואתה מקבל החלטות משלך. שנית, אם כבר יש לך תוכנית פיננסית מיועץ או מתכנן עושר, ואתה יודע בדיוק מתי ובמה להשקיע. לבסוף, ייתכן שיהיה לך יועץ שיעזור לך בהשקעות שלך, אך ייתכן שתרצה גם ללמוד עוד על השקעות. . במקרה זה, תוכל להפריש חלק קטן מחסכונותיך להשקיע בעצמך.

מנהלי עושר

יש יועצים שעוסקים רק בהשקעות. מנהלי עושר עובדים בדרך כלל עם HNIs (אנשים בעלי ערך נקי גבוה) כדי לעזור להם לנהל את עושרם במקום לעבוד למען מטרה ספציפית. מנהל העושר והלקוח יסכימו על יעדי התיק, ואז מנהל העושר יקצה הון להשקעות שעל פי מנדט. המטרה עשויה להיות צמיחת הון, שימור הון, ייצור הכנסות או שילוב של השלושה.

אם יש לך תיק משמעותי ואינך עובד לקראת מטרה ספציפית, מנהל עושר יוכל לעזור לך. במקרה זה, תוכלו לעבוד עם מספר אנשי מקצוע, כל אחד מהם מטפל בהיבט אחר של הכספים שלכם.

יועצים היברידיים

ענף הייעוץ הפיננסי מתפתח כל הזמן, ומודלים עסקיים חדשים צצים כל הזמן. כמה סוכני מניות מוזלים השיקו פלטפורמות של יועצי רובו כדי להשלים את ההנפקות הקיימות שלהם. חלק מהפלטפורמות מציעות שילוב של ייעוץ אוטומטי ואנושי – חלופה עם עמלות נמוכות יותר עבור שירותים בסיסיים וגישה לייעוץ לפי הצורך.

אין שום סיבה שלא לבחור באחת מהפלטפורמות ההיברידיות הללו, אך עדיין חשוב להשוות את השירותים שהם מציעים לאלה שאתה זקוק להם בעתיד..

אילו סוגי שכר טרחה גובים היועצים?

יועצים פיננסיים מחייבים את לקוחותיהם בכמה דרכים. באופן כללי סוחרי מתווכים גובים עמלה, יועצים ומנהלי עושר גובים עמלה על בסיס הערך הכולל של הנכסים שלך, ומתכננים פיננסיים גובים עמלה לפי שעה. אבל, במציאות, סביר להניח שתחויב בסך הכל בשילוב של האמור לעיל.

שכר הטרחה משתנה בהתאם למספר גורמים, אך הדברים הבאים יעניקו לך מושג גמור לגבי מה שאתה עשוי לשלם ליועצים מסוגים שונים:

  • יועצי רובו גובים בדרך כלל 0.2 עד 0.6% משווי חשבונך בכל שנה, אם כי ייתכן גם עמלה מינימלית.
  • יועצים מקוונים / היברידיים גובים 0.5 עד 1%, בתשלום מינימלי של כ -1,000 דולר בשנה. עבור שירותים נוספים תשלם תשלום אחיד.
  • יועצים מסורתיים גובים בדרך כלל בין 0.5% ל -2%, תלוי בגודל החשבון.
  • אם מתכנן פיננסי לא גובה ממך תשלום שנתי, הוא כנראה יגבה ממך 1000 עד 3000 דולר עבור תוכנית פיננסית, או 200 עד 500 דולר לשעה..

זכור כי מוצרים פיננסיים עשויים להיות כרוכים בדמי ניהול נוספים, ותוכל לשלם עמלה בעת רכישתם.

לעתים קרובות מאוד סוגי העמלות שנראים בתחילה גבוהים מאוד אינם היקרים ביותר. לדוגמה, מישהו עשוי לגבות 2,000 דולר לצורך עריכת תוכנית פיננסית שנראית הרבה. במציאות, עמלות ודמי שעה עשויים להסתכם בכך במהירות.

ביצוע בדיקת נאותות ביועץ

לאחר שזיהית יועץ או רשימה קצרה של יועצים, תצטרך לבצע בדיקת נאותות. בסופו של דבר, שלמות היועץ חשובה יותר מכל דבר אחר.

לפני שאתה בכלל מדבר עם יועץ, עליך לעשות כמה שיותר מחקר. אם היועץ שלך נמצא בארה”ב, אתה יכול לבדוק את טופס ADV שלהם באתר הבא: adviserinfo.sec.gov. טופס זה יראה לך כיצד יועץ מחייב את לקוחותיהם, את היסטוריית המשרד שלהם, וכן כל התנהגות שגויה שהואשם בהם. במדינות מסוימות יש גם רשות רגולטורית מקומית המספקת מידע דומה.

אתה יכול גם להציג את דפי המדיה החברתית של היועץ כדי לראות אם שירותיהם נבדקו או הוגבו על ידי לקוחות אחרים. ברור שגם הפניות אישיות מועילות, אך אינך צריך להגביל את עצמך להפניות ברשת שלך.

הפגישה הראשונה שלך עם יועץ פוטנציאלי תהיה גם חלק מתהליך בדיקת הנאותות שלך. שאל אותם כמה שיותר שאלות ותשים לב לשאלות, הם שואלים אותך. חשוב שתסתדר ותוכל לתקשר בקלות. לא פחות חשוב הוא שיועץ יתעניין באמת במצבכם הנוכחי ובשאיפותיכם ולא רק ב’תיבות מתקתקות ‘.

סיכום

בחירת יועץ היא אחת ההחלטות החשובות שתקבל. בסופו של דבר אתה רוצה ליצור מערכת יחסים ארוכת טווח עם מישהו שיכול לחנך ולייעץ לך בשלבים שונים של חייך. זה משהו שכדאי לך לקחת את הזמן שלך ולעקוב אחר תהליך מכוון. שוחח עם כמה יועצים שונים וקדש מחשבה לפני שתקבל החלטה סופית.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Like this post? Please share to your friends:
Adblock
detector
map