מהו יועץ פיננסי?

ליועצים פיננסיים יש מספר רב של תפקידים ותחומי אחריות, ותפקידים אלה חורגים מעבר להחלטה היכן לקוח צריך להשקיע את כספו. הדרך הטובה ביותר להסביר מה עושה יועץ פיננסי היא להתוות את התפקידים השונים שהם ממלאים ואת האחריות שלהם

הבנת מצבו הכלכלי של הלקוח

האחריות הראשונה של כל יועץ פיננסי היא לקבל תמונה מלאה על מצבו הכלכלי של הלקוח שלהם. מידע זה נאסף לרוב על ידי מעבר לשאלון עם הלקוח.

מידע חשוב שיש לאסוף כולל:

  • גיל הלקוח העיקרי, כמו גם בן / בת הזוג וכל התלויים בו. כל גיל פרישה חובה שימושי גם כן.
  • הכנסה עתידית וצפויה של הלקוח ובן הזוג.
  • כל מקורות אחרים או מקורות הכנסה פוטנציאליים אחרים.
  • רשימה מלאה של נכסים כולל נכסים, כלי רכב, חשבונות חיסכון, מוצרי השקעה ותוכניות פרישה.
  • כל החובות כולל משכנתאות, הלוואות וחובות כרטיסי אשראי.
  • הוצאות מחיה שוטפות.
  • הוצאות מחיה עתידיות צפויות.
  • התחייבויות והוצאות עתידיות פוטנציאליות כמו חינוך ילדים או חגים מתוכננים.
  • פוליסות ביטוח או תוכניות ביטוח חיים, בריאות אחרות.
  • כל בעיות בריאותיות ידועות או פוטנציאליות.

רשימה מקיפה מאוד זו כוללת נתונים אובייקטיביים. היועץ יצטרך גם להעריך נושאים סובייקטיביים כמו סובלנות הסיכון של הלקוח.

מתכנן פיננסי

יש הרבה יותר בתכנון פיננסי מאשר בהשקעות. העושר שאתה צובר תלוי בפרק הזמן שנחסך והושקע הון, בסכום שנצבר, בסכום שנחסך, בעמלות ובמיסים ובהחזר ההשקעה שניתן להשיג. בעוד שתשואות השקעות נוטות למשוך את מירב תשומת הלב, אך דווקא הגיל בו אתה מתחיל לחסוך ולהשקיע הוא בעל ההשפעה הגדולה ביותר על העושר שאתה יכול לצבור..

האחריות השנייה של היועץ היא עריכת תוכנית פיננסית ארוכת טווח עבור הלקוח. מטרת התוכנית היא להשיג מטרות השקעה מציאותיות. התוכנית תציין כמה צריך לחסוך, ואיזה סוג תוכנית השקעה צריך לעקוב כדי להשיג את יעדי התוכנית.

המטרה העיקרית של תוכנית פיננסית תהיה בדרך כלל להבטיח שלקוח יכול לחסוך מספיק הון כדי לפרוש בנוחות. אך לרוב יהיו לתוכנית גם כמה יעדים אחרים שיושגו מוקדם יותר. אלה עשויים לכלול חסכון לחינוך שלישוני לילדים, חתונות או חופשות ממושכות.

מלבד תוכנית לחיסכון ולהשקעה של סכום מסוים, על התוכנית לכלול גם תכניות מגירה לאירועים בלתי צפויים. זה כולל ביטוח בריאות וביטוח חיים לכיסוי הוצאות אם מקבל ההכנסה העיקרי נפטר או אינו יכול להמשיך לעבוד.

לבסוף, תוכנית פיננסית חייבת לשקול חובות והאם יש לאחד או לפרוע אותם.

תכנון השקעות

מרכיב מרכזי בתוכנית פיננסית הוא אסטרטגיית השקעה. במקרים רבים, ללקוח כבר תהיה תוכנית פרישה בחסות מעביד, ולכן היועץ יצטרך לעקוף את זה ולהחמיא לה הכי טוב שאפשר.

על מנת לערוך תוכנית השקעה אפקטיבית, על היועץ להיות בעל ידע מעמיק בכל מוצרי ההשקעה הקיימים. זה כולל קרנות הנסחרות בבורסה (ETF), קרנות נאמנות, קצבאות, 401 (k) s, IRAs ו- Roth IRA. IRA הוא חשבון פרישה למס פרטי שנדחה, ואילו IRA של ROTH הוא חשבון שבו משלמים תרומות לאחר מס, בעוד המשיכות הן ללא מס..


לכל מוצר השקעה זמין יש נקודות חוזק וחולשה מובנות. אחריות עיקרית של כל יועץ פיננסי היא להתעדכן בסוגי המוצרים הזמינים. לעתים קרובות יועצים משתתפים בסמינרים ובקורסי הכשרה על מנת להבטיח שהידע שלהם עדכני.

אסטרטגיות השקעה לטווח ארוך נועדו להשיג יעדים פיננסיים עם הסיכון הנדרש מינימלי. בדרך כלל, משקיע יצטרך להחזיק כמה נכסים מסוכנים יותר כמו מניות קטנות ומוניות צמיחה כדי להשיג צמיחה הונית, אך ניתן להפחית את הסיכון על ידי החזקת נכסים עם תנודתיות נמוכה יותר כמו אג”ח..

פרופיל הסיכון של התיק ישתנה גם עם הזמן. בשנים הראשונות, צמיחת ההון תהיה המטרה העיקרית, וסובלנות הסיכון תהיה גבוהה יותר מכיוון שייווצר זמן רב יותר לתיק להתאושש מהתנודתיות. כאשר לקוח מתקרב לגיל הפרישה, המטרה תעבור ליצירת הכנסה ושימור הון. התיק יועבר בהדרגה למניות שבב כחול, אג”ח ונכסים אחרים בעלי תנודתיות נמוכה במחירים.

בדרך כלל, השקעות לא יבוצעו ישירות במניות או באג”ח, אלא במוצרי השקעה כמו תעודות סל או חשבונות פרישה המחזיקים במכשירים אלה מכיוון שהדבר חסכוני יותר. במקרה של HNI (אנשים בעלי ערך נקי גבוה), השקעות ישירות שכיחות יותר.

תוכנית השקעה תכלול מגוון תחזיות לסכום שהלקוח עשוי לחסוך לו עם פרישתו, ואת הסכום שהוא יוכל למשוך בכל חודש. התחזיות הללו מבוססות על תשואות היסטוריות לסוגי נכסים שונים ונתוני אינפלציה. התחזיות ינועו בין התרחישים הגרועים ביותר לתיקים הטובים ביותר.

מחנך ומאמן

תפקיד מתעלם אך חשוב של יועצים הוא תפקידם של אנשי חינוך ומאמנים פיננסיים. בתחילת הדרך יצטרך היועץ להסביר את מוצרי ההשקעה השונים ותפקידם של תקצוב, חיסכון, עמלות ומסים בקביעת כמות ההון שלקוח יוכל לצבור. חינוך למוצרים עשוי להרחיב גם ביטוח חיים וכיסוי בריאות.

כאמור, אחד הגורמים החשובים ביותר בקביעת ביצת הקן האולטימטיבית של המשקיע הוא כמה מוקדם הם מתחילים להשקיע, וכמה הם חוסכים. בעניין זה, יועצים פיננסיים יכולים לחולל שינוי גדול על ידי עידוד לקוחות לחסוך כמה שיותר ולעכב הוצאות גדולות.

עם הזמן, יועץ הופך יותר למאמן פיננסי. אחת האחריות החשובה ביותר היא מניעת הלקוחות לקבל החלטות גרועות בכספם. דוגמאות טובות לכך התרחשו בשנת 2008 ובשנת 2020 כאשר שוק המניות התרסק. מרבית המשקיעים הקמעונאיים מכרו מניות קרוב לשפל – וזה היה זמן נהדר לקנות. זה לא יוצא דופן ומתרחש בכל פעם שיש ירידה חדה בשוק.

הטיות מסוימות משפיעות על קבלת ההחלטות עבור רוב האנשים. ההשפעה חריפה יותר כשמדובר בקבלת החלטות לגבי כסף, ואנשים חריפים עוד יותר לחוצים או נמצאים תחת לחץ. הטיות אלה מביאות לעיתים קרובות לקבלת החלטות לקויה בכל הנוגע לכספי האנשים. יועץ פיננסי טוב יודע זאת ומסוגל לשכנע את לקוחותיהם להישאר מושקעים כאשר התנודתיות בשוק תגדל.

חלק זה של העבודה זכה להערכה כה רבה עד שהוא הפך לעיסוק עצמאי. מאמנים פיננסיים מחנכים ומאמנים אנשים, מבלי לקבל החלטות ממש בשמם.

מעקב שוטף, דיווח וייעוץ

ברגע שתוכנית פיננסית קיימת, יועץ עדיין צריך לפקח על תיקי הלקוחות שלהם במרווחי זמן קבועים ולדווח בחזרה ללקוחות במידת הצורך. בדיקה פנים אל פנים עשויה להתקיים רק פעם בשנה, אך הצהרות יישלחו מדי חודש.

מלבד הדיווחים והביקורות המתוזמנים באופן קבוע, ישנם גם זמנים שבהם יש צורך בתקשורת אד-הוק. בדרך כלל, בכל פעם שתנודתיות השוק גוברת יועץ יצטרך לתקשר ברציפות עם הלקוחות. לעיתים קרובות הדבר יביא לשכנוע לקוחות לעמוד בתוכנית ארוכת הטווח ולא לפעול בצורה אימפולסיבית.

יועצים יצטרכו גם לעדכן את הלקוחות בכל פעם שיש שינויים בקוד המס או בחקיקה בנוגע להשקעות. שינויים גדולים בשיעורי הריבית או האינפלציה עשויים לחייב גם פעולה מצד היועץ.

תפקידים ואחריות אחרים

התרגול של כל יועץ שונה במקצת. חלקם מכסים תחומים קשורים כמו ביטוח, כיסוי בריאות ותכנון עיזבון, בעוד שאחרים עשויים להפנות לקוחות לצדדים שלישיים.

יותר ויותר, מוצרי השקעה וחלק ממוצרי ביטוח החיים נועדו תוך מחשבה על תכנון עיזבון. מסיבה זו, תכנון עזבון הוא לעתים קרובות משהו שיועצים פיננסיים צריכים להבין.

חלק מהיועצים הפיננסיים מתמחים במתן שירותים ליזמים ובעלי עסקים. אם אתה בעל עסק קטן, סכום משמעותי מהשווי הנקי שלך יהיה ככל הנראה ההון העצמי שלך בעסק. במקרה זה, יש צורך בגישה הוליסטית לניהול הכספים האישיים ושל העסק.

עבור בעלי עסקים קטנים, שני הנושאים החשובים ביותר הם ביטוח ואסטרטגיית יציאה. בעלי עסקים זקוקים לביטוח מקיף כדי להגן על עצמם אם משהו בלתי צפוי משפיע על ערך העסק שלהם. הם גם יצטרכו להיות מסוגלים למכור או לממש את שווי העסק בשלב כלשהו.

תחום נוסף שחלק מהיועצים מתמחים בו הוא ניהול עושר רב-דורי. אנשים עם עושר ניכר דואגים לשמר את העושר הזה במשך כמה דורות. יועצים העובדים בתחום זה צריכים להבין את תכנון האחוזה והנאמנות, ולעתים קרובות גם את הירושה העסקית.

יועצי רובו

הטכנולוגיה ממלאת תפקיד הולך וגדל בעולם הכספים האישיים. יועצי רובו הם פלטפורמות דיגיטליות המסייעות ללקוחות לחסוך ולהשקיע לקראת יעדים ספציפיים. התהליך מתחיל בשאלון הדומה לאלו המשמשים יועצים פיננסיים להערכת מצבו הכלכלי של לקוחם.

לאחר מכן הפלטפורמה מסתמכת על סדרת מודלים של השקעות ותכנון כדי לגבש תוכנית לחיסכון ולהשקעה לקראת המטרה. ברוב המקרים מוגדרים צווי חיוב למימון התוכנית, והפלטפורמה משקיעה ומאזנת את ההון באופן אוטומטי. בדרך כלל, עיקר החיסכון מושקע בתעודות סל.

היתרון העיקרי של יועצי הרובו הוא בכך שהם הופכים את יסודות התכנון הפיננסי למשתלמים עבור לקוחות עם חשבונות קטנים. יועצים פיננסיים יכולים לשרת רק מספר מוגבל של לקוחות, ופשוט לא ניתן לספק שירותים ללקוחות בפחות מכמה מאות אלפי דולרים..

ליועצי הרובו יש מגבלות מסוימות. ראשית, הם משתמשים בגישה אחת שמתאימה לכל דבר שאינה מתאימה ללקוחות עם צרכים ספציפיים. ושנית, ואולי חשוב מכך, הם נופלים לקוצר בכל הנוגע לתפקיד האימון של יועצים פיננסיים.

נראה כי הטוב משני העולמות הוא שילוב של טכנולוגיה ואינטראקציה אישית. יועצים יכולים למנף טכנולוגיה לשירות לקוחות רבים יותר, תוך מתן תשומת לב אישית במידת הצורך.

תפקידים דומים וקשורים

מבחינה היסטורית יועצים מכרו מוצרים והרוויחו עמלה. יותר ויותר, יועצים מספקים ייעוץ ושירותים שעבורם הם גובים תשלום. העמלה מחושבת לעיתים קרובות כאחוז מהנכסים המנוהלים או הניהוליים.

אין הגדרה מדויקת של יועצים פיננסיים, ויש כמה תארים דומים וחופפים. אפילו יועצים פיננסיים פועלים בשני מודלים עסקיים שונים למדי.

הראשונים הם אלה העובדים כסוחרי מתווכים ומרוויחים עמלה כאשר הם מוכרים מוצרי השקעה. סוחרי מתווכים בארה”ב רשומים ברשות הרגולטורית בענף הפיננסי (FINRA). סוחרי מתווכים מוחזקים ב’תקן התאמה ‘שמשמעותו שהמוצרים שהם מוכרים או ממליצים עליהם להתאים לצרכי הלקוח בזמן מדויק..

הסוג השני של היועצים הפיננסיים הם RIAs (יועצי השקעות רשומים) שאינם מרוויחים עמלה אלא גובים דמי ניהול שנתיים. RIA בארה”ב חייבים לעבור את בחינת סדרה 65 ולהירשם ברשויות המדינה. דרישות דומות קיימות לגבי RIA במדינות אחרות. ה- RIA מוחזקים ב”סטנדרט אמון “מחמיר יותר ועליהם לשים את האינטרסים של הלקוח לפניהם או של משרדיהם..

מתכננים פיננסיים

מתכננים פיננסיים מבצעים תפקיד שלעיתים דומה, ולעתים זהה לזה של יועץ פיננסי. מתכננים פיננסיים מתמחים בפיתוח תוכניות שיעזרו ללקוחותיהם להשיג יעדים פיננסיים, בדרך כלל לחסכון ולהשקיע. לעומת זאת, יועצים פיננסיים מציעים לעתים קרובות יותר שירותים מאשר מתכננים. לעתים קרובות RIA מוסמכים כמתכננים פיננסיים, ולעתים משתמשים בתואר זה ולא בתואר RIA.

מתכננים פיננסיים מחזיקים בדרך כלל את ייעוד ה- CFP ממועצת התקנים המוסמכת לתכנון פיננסי. זו הכשרה מוערכת ביותר, ומתכננים צריכים להפגין הבנה מעמיקה של תכנון ומוצרי השקעה כדי לעבור את הבחינה.

בעוד שיועצים מחשבים עמלות שנתיות כאחוז מנכסי הלקוח, המתכננים עשויים לגבות עמלה אחידה בגין פיתוח תוכנית.

מנהלי עושר

מנהל עושר אחראי אך ורק על ניהול השקעות מטעם לקוח. מנהלי עושר נוטים לעבוד עם לקוחות עשירים יותר כדי למקסם את התשואה של תיק לרמת סיכון נתונה. תפקידים דומים מבוצעים על ידי מנהלי תיקים ויועצי השקעות.

האם אתה זקוק ליועץ, מתכנן, מתווך, מנהל עושר או מאמן פיננסי?

ההחלטה על הסוג הנכון של איש המקצוע שיעזור לך במימון שלך תלויה בדברים הבאים:

  • כמה הון כבר חסכת?

ככל הנראה תזדקק לחיסכון של לפחות 100,000 דולר כדי להצדיק את העמלות שנגבית מ- RIA בשירות מלא. אם יש לך פחות מכך תוכל לשלב את שירותיהם של יועץ רובו ומאמן פיננסי עד שהנכסים שלך יעלו על 100,000 דולר.

  • כמה אתה ממושמע בכסף.

יש אנשים שבאופן טבעי הם מיטיבים לתקצב ולחסוך, ואילו אחרים לא. אם אתה ממושמע, מתכנן עושר יכול לעזור לך בתוכנית השקעה שתוכל לנהל בעצמך. אם אתה מתקשה בתקצוב, הצעד הראשון שלך צריך להיות לדבר עם מאמן פיננסי.

  • כמה ידע יש לך על השקעות ומוצרים פיננסיים?

אם יש לך מעט מאוד ידע על מוצרים פיננסיים ואתה יכול להרשות לעצמך, כדאי לדבר עם RIA. הם יוכלו לייעץ לכם לגבי השקעות כמו גם נושאים אחרים כמו ביטוח וכיסוי בריאות. אם אתה בקי מאוד ונוח לנהל את העניינים שלך, ייתכן שתצטרך מתווך בלבד כדי לקנות ולמכור את המוצרים שאתה צריך.

  • כמה המצב הכלכלי שלך מסובך.

אם יש לך רשימה מורכבת של נכסים והתחייבויות, דברים כמו מס, ביטוח ותכנון עיזבון עשויים להיות נושאים חשובים. במקרה זה, חברת RIA עם צוות מומחים שכדאי לשקול.

סיכום

כפי שאתה יכול לראות, יועצים פיננסיים מבצעים מגוון רחב של שירותים עבור לקוחותיהם. מלבד השירותים המוחשיים שהם מציעים, יש הרבה מה לומר על כך שיש צד שלישי חסר פניות המייעץ גם לגבי החלטות גדולות.

הייתה תקופה בעבר שבה היועצים זכו לתמריצים קשים בכל הנוגע לדאגה לאינטרסים של הלקוח שלהם. זה השתנה במידה רבה והתעשייה כיום מוסדרת היטב והתמריצים מיושרים. הפרקטיקה של כל יועץ שונה במקצת, ולכן עכשיו קל למצוא אחת עם היכולות הנכונות שיעזרו לך להגיע ליעדים הכספיים שלך.

Mike Owergreen Administrator
Sorry! The Author has not filled his profile.
follow me
Like this post? Please share to your friends:
Adblock
detector
map